Уважаемая редакция, у меня мечта — установить в своей квартире пластиковые окна. Но у меня нет денег, чтобы оплатить установку окон ПВХ сразу во всей моей трехкомнатной квартире. Если же делать замену окон покомнатно, то расценки заметно выше.
Как решить проблему? Слышал о потребительских кредитах. С их помощью заказчики успешно решают финансовые вопросы. Правда, мало верится в то, что банк в ущерб себе станет заниматься нашими проблемами. Хотелось бы по этому поводу услышать мнение специалиста.
Петр Заволокин, г. Люберцы
Об особенностях кредитных программ, предлагаемых оконными компаниями
Развитие в нашей стране потребительского кредитования порождает ряд проблем, выраженных в необходимости определять реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Рынок данных услуг представлен различными кредитными программами, которые предлагаются сегодня
Среди всех потребительских кредитов, предоставляемых его получателям в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими товары и услуги (в нашем случае — за покупку и установку новых окон) особняком, безусловно, стоят т. н. «кредиты без переплаты». Такой вариант финансирования наиболее экономически выгоден заемщику и поэтому исключительно для него привлекателен.
Рассмотрим этот вариант кредитования подробней. Предположим, что некая оконная фирма предлагает своим клиентам программу рассрочки на 6 месяцев. Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости договора, остальная сумма распределяется на 6 платежей. Процентная ставка для фирмы — 8%. Клиент при этом не оплачивает ничего, кроме стоимости самих товаров и услуг. Если стоимость по договору составляет 10000 руб., клиент платит в кассу 2000 руб., а 8000 руб. будет выплачивать в течение 6 месяцев, равными долями по 1333,33 руб. ежемесячно.
Теперь о технической стороне данной сделки. После заключения договора банк должен перечислить на счет компании платеж за вычетом 8% (от 8000 тыс. руб.). Таким образом, 640 руб. останутся в банке, а компания получит 7360 руб. и 2000 рублей первоначального взноса.
При подборе потребительского кредита необходимо учесть, что стоимость товаров при оформлении «рассрочки» должна быть идентична х стоимости при покупке со
Это вполне логично и вытекает из смысла схемы кредитования. Данный момент напрямую прописывается в договорах, которые заключают банки с
Анализируя подобную кредитную «благотворительность» оконных фирм, должен возникнуть вопрос — как же в реальности происходит компенсация недополучаемых денежных средств т.е. каким образом погашаются прямые убытки?
Есть еще вариант стратегии. Фирма вполне может (частично или полностью) НЕ компенсировать процентные выплаты за счет роста цен, и сделать это, руководствуясь тем, что увеличение оборота продаж, которое произойдет благодаря внедрению подобных услуг, покроет и компенсирует с избытком негативные моменты в виде выплат банку. Иными словами, отдельно проданный заказ станет менее прибыльным, но за счет мощного роста объема продаж величина общей прибыли, соответственно, также повысится.
Следует дополнительно отметить некоторые важные моменты для покупателя.
При выборе вида и условий кредитного предложения, потенциальный заемщик должен четко понять, какие еще дополнительные сборы, кроме ставки процента, предполагает договор займа.
Вариантов множество. В практике часто можно столкнуться с «процентами за ведение счета», всевозможными комиссиями за уплату через разные платежные системы, комиссиями за уплату наличными и т.д. В отделениях некоторых банков, например за внесение платежей по кредиту, могут брать фиксированную комиссию — 20, 30, 50 и т.д. рублей с каждого платежа. По всем подобным вопросам имеет смысл проконсультироваться у менеджера, с которым вы заключаете договор.
Следует отметить, что данный вид кредитования, несмотря на его специфику и относительную затратность для оконных фирм, очень популярен. Список компаний, использующих подобные программы, обширен и внушителен — достаточно изучить рекламу в средствах массовой информации, посмотреть соответствующие сайты в Интернете.
При желании и должном терпении можно найти всевозможные варианты с очень широким диапазоном по срокам заимствований, а после этого подобрать наиболее из них подходящий к практически любой ситуации. При этом, продажа окон в кредит не считается банками областью бизнеса с высокими рисками невозвратов. Поэтому, если вы видите, что после всех расчетов «беспроцентность» предлагаемой вам услуги неожиданно оборачивается различными дополнительными (сверх стоимости товара) платежами, то наверняка лучше поискать другое предложение на рынке финансовых услуг.
Д. Басов,
отраслевой обозреватель
